DIVERSE: Avertismentul EIOPA: cum se vinde „iluzia de a fi asigurat”

Avertismentul EIOPA: cum se vinde „iluzia de a fi asigurat” 

Autoritatea Europeană de Asigurări și Pensii Ocupaționale (EIOPA) atrage atenția că există încă multe situații în care companiile de asigurări nu informează corect consumatorii la încheierea unei polițe de asigurări. Informațiile neclare și vagi furnizate de asigurători sunt considerate unul dintre motivele pentru care oamenii aleg să nu-și asigure bunurile.

Catastrofele naturale (Natural Catastrophes - (NatCat) din Europa devin din ce în ce mai frecvente și mai dăunătoare din cauza schimbărilor climatice, punând gospodăriile neasigurate în pericol de a înregistra pierderi semnificative din pricina fenomenelor meteorologice extreme, dar statisticile EIOPA arată că doar aproximativ un sfert din pierderile cauzate de catastrofele naturale au fost asigurate pe continent în ultimele decenii.

Un studiu publicat recent de EIOPA constată că sunt necesare informații mai clare și mai ușor de utilizat pentru consumatori pentru a preveni „iluzia de a fi asigurat” pentru acoperirea catastrofelor naturale. Din fericire, în România nu se înregistrează astfel de probleme, au declarat pentru Jurnalul surse din cadrul industriei de asigurări.

Analiza EIOPA a Documentelor de Informare a Produselor de Asigurare (IPID) arată că, deși mulți asigurători demonstrează bune practici în divulgarea informațiilor esențiale, există încă loc de îmbunătățiri pentru a se asigura că potențialii consumatori pot lua decizii fiind mai informați. Ca urmare a unora dintre problemele identificate, consumatorii pot rămâne în necunoștință de cauză cu privire la faptul dacă sunt sau nu protejați împotriva anumitor dezastre naturale, cum ar fi inundațiile, incendiile sau alunecările de teren, chiar dacă au încheiat polițe de asigurări. În acest context și având în vedere importanța informațiilor exacte despre domeniul de aplicare a acoperirii, EIOPA a analizat IPID-urile termenii și condițiile polițelor de asigurare a locuințelor în opt țări europene, fără a preciza și numele acestor țări.

Limbaj neclar, vag și inconsistent

Deși au fost constatate bune practici în furnizarea de informații consumatorilor, au fost constatate și cazuri în care aceste informații erau deficitare. Astfel autoritatea europeană a constatat că unele dintre IPID-urile analizate au folosit un limbaj neclar, vag și inconsistent, ceea ce a îngreunat înțelegerea de către consumatori a domeniului complet de acoperire și a excluderilor aplicabile. Definițiile evenimentelor NatCat între asigurători au variat, de asemenea, foarte mult sau au fost explicate doar parțial. Unele IPID-uri, de exemplu, au indicat o acoperire generală pentru „inundații”, dar au exclus toate inundațiile legate de precipitații fără a preciza în mod explicit acest lucru. Opțiunile de acoperire suplimentare - așa cum este adesea comercializată acoperirea pentru riscurile NatCat - uneori nu au fost prezentate clar ca opționale, dând consumatorilor impresia falsă că riscurile NatCat au fost incluse automat. Nici limitările de acoperire - fie geografice, legate de frecvență sau legate de tipul de pericol ori de amploarea daunelor nu au fost întotdeauna dezvăluite clar. 

„Problemele semnalate în analiza realizată de EIOPA privind polițele de asigurare pentru locuințe nu se regăsesc în România. Din fericire, la noi există asigurarea obligatorie PAD care își asigură trei riscuri și asigurările facultative care acoperă toate riscurile. Mai mult, față de vestul Europei, unde prețul polițelor de asigurări este foarte mare și nu ți se oferă acoperire pentru toate riscurile, la noi prețul unei asigurări facultative nu este deloc mare, fiind accesibil și pentru persoanele cu venituri mai modeste. În Occident, asigurătorii oferă polițe pentru asigurarea locuințelor ținând cont de diverse criterii. Dacă locuința este într-o zonă inundabilă, unde se produce frecvent acest fenomen, asigurătorul nu include în poliță acest risc, cum este cazul, de exemplu, Olandei. Să nu uităm faptul că în ultimii ani a crescut foarte mult frecvența catastrofelor naturale, ceea ce a dus la o creștere foarte mare a costurilor pentru asigurători. De aici și polițele care acoperă doar anumite riscuri. Românii nu întâmpină astfel de probleme, o poliță de asigurare facultativă a locuinței le oferă posibilitatea de a se asigura împotriva tuturor riscurilor. Nu putem spune însă că nu avem și noi problemele noastre. Industria asigurărilor din România are încă un potențial foarte mare de creștere și dacă vorbim despre asigurarea locuințelor suntem încă foarte departe comparativ cu țările din Occident unde toată lumea este asigurată”. 

Citește pe Antena3.ro

16 vecini de pe o stradă devin peste noapte cu 200 de milioane de dolari mai bogați

surse din industria asigurărilor

Evenimentele NatCat, definite neunitar 

O altă problemă constatată s-a referit la diferențele și inconsecvențele în definirea evenimentelor NatCat, limitând astfel comparabilitatea și înțelegerea generală. Aceste evenimente nu au fost întotdeauna clare pentru consumatori, constatându-se inclusiv utilizarea acelorași termeni pentru riscuri și pericole diferite. Unele IPID-uri utilizează termenul „inundații” pentru a include atât inundațiile „costiere”, cât și cele „pluviale” în acoperire. Alternativ, unele societăți utilizează „inundații” cu excluderea inundațiilor legate de precipitații. Dincolo de inconsecvențele dintre societățile de asigurări, analiza a constatat, de asemenea, că unele societăți de asigurări furnizează informații inconsistente în documente diferite. Astfel, EIOPA a constatat că, uneori, deși acoperirea completă este prezentată în IPID, multe evenimente NatCat specifice au fost excluse din termeni și condiții. De exemplu, unele IPID-uri precizează că „incendiul” este în general inclus. Cu toate acestea, în termeni și condiții, s-a specificat că incendiile cauzate de evenimente seismice, cutremure, erupții vulcanice, tsunami-uri sau incendii subterane au fost excluse din acoperire. 

Studiile comportamentale și cercetările privind consumatorii realizate de EIOPA indică faptul că, atunci când consumatorii înțeleg clar nivelul de protecție oferit de asigurarea lor de bază pentru locuințe, sunt mai predispuși să achiziționeze o acoperire care se aliniază nevoilor personale.

Prezentarea deficitară a acoperirii suplimentare 

Deși acoperirea NatCat suplimentară este adesea disponibilă, modul în care sunt furnizate informațiile despre acoperirea suplimentară variază semnificativ. Acoperirea pentru pericolele NatCat este disponibilă în mod obișnuit și adesea vândută ca un supliment la polița de bază pentru locuințe. Multe companii de asigurări prezintă clar acoperirea suplimentară, permițând consumatorilor să identifice cu ușurință ce pericole NatCat specifice pot fi achiziționate ca suplimente. În alte cazuri, acoperirea opțională nu este prezentată clar, dând impresia că acoperirea NatCat a fost inclusă automat în acoperire, obligând consumatorii să o achiziționeze ca un supliment. În plus, denumirile utilizate pentru acoperirea principală de asigurare a locuinței pot adesea induce în eroare consumatorii cu privire la necesitatea sau nu a unei acoperiri suplimentare. 

Asigurare totală și nu prea

Unele companii de asigurări folosesc denumiri de produse precum „asigurare totală”, dar apoi nu acoperă anumite pericole cu risc ridicat. Este posibil ca unii consumatori să nu înțeleagă complet nevoile lor de acoperire, din cauza modului în care sunt prezentate aceste informații. Recunoscând această potențială problemă, unele companii de asigurări au luat măsuri pentru a o aborda. De exemplu, unele au raportat că, în loc să utilizeze termeni precum „toate riscurile” pentru a descrie o anumită opțiune de acoperire, au schimbat formularea și utilizează termeni precum „cea mai cuprinzătoare”.

Riscurile acoperite limitat, prezentate neclar

Deși limitările de acoperire sunt o necesitate pentru companiile de asigurări, este important ca acestea să fie prezentate clar pentru a facilita înțelegerea consumatorilor, subliniază analiza citată. Integrarea limitărilor în acoperire este o practică standard pentru companiile de asigurări, dar analiza a identificat că, uneori, limitările de acoperire nu sunt prezentate clar consumatorilor: 

-Limitări privind tipul sau magnitudinea daunelor. În multe cazuri, IPID-urile menționează că polița acoperă, în general, daunele produse de cutremur. Cu toate acestea, în termeni și condiții, s-a constatat că acesta este acoperit numai dacă cutremurul se încadrează într-un anumit tip de eveniment legat de cutremur (de exemplu, adesea folosind un anumit prag pe scara Richter). Alte IPID-uri menționează că daunele produse de inundații sunt acoperite. Cu toate acestea, în termeni și condiții, s-au constatat mai multe cazuri în care daunele produse de inundații sunt acoperite numai dacă apa este imediat îndepărtată sau retrasă din clădire. 

-Limitări de timp sau de frecvență. Unele daune NatCat sunt excluse în prima lună de la contract - acesta a fost adesea cazul inundațiilor, cutremurelor și alunecărilor de teren. În alte polițe, acoperirea pentru grindina care intră în acoperiș este acoperită doar o dată la 5 ani. Într-un alt caz, o poliță limitează despăgubirea pentru daunele provocate de inundații o dată la cinci ani, lăsând consumatorii vulnerabili la inundații ulterioare. Deși aceste limitări sunt adesea necesare, analiza a identificat faptul că acest lucru poate fi înșelător dacă IPID menționează aceste evenimente ca fiind acoperite „complet”. 

-Limitări geografice. Analiza a constatat o serie de polițe care exclud daunele cauzate de inundații sau furtuni dacă proprietatea este situată în apropierea unui râu sau a mării, chiar dacă polița acoperă în rest aceste pericole. Deși acest lucru se face deoarece acestea sunt zone cu risc ridicat, analiza a constatat că acest lucru nu a fost întotdeauna clar dezvăluit în IPID sau în termeni și condiții. Transparența și claritatea produselor de asigurare, în special în zonele NatCat cu risc ridicat, pot afecta pozitiv rata de adoptare a asigurărilor și pot elimina decalajul de protecție. 

România, lovită tot mai frecvent de inundații

În România, inundațiile nu mai sunt un eveniment rar sau izolat, ci o amenințare tot mai frecventă și mai periculoasă care afectează mii de familii, arată Uniunea Națională a Societăților de Asigurări din România (UNSAR). Potrivit datelor asociației, numai anul trecut au fost plătite 22,4 milioane de lei pentru repararea locuințelor distruse de ape, o sumă aproape de patru ori mai mare decât în 2023. Numărul dosarelor de daună achitate anul trecut a fost de 1.165, în creștere cu 25% față de 2023. Astfel, în fiecare zi a anului trecut, 3 locuințe au fost afectate de inundații, iar valoarea medie a despăgubirilor achitate într-un  dosar de daună a depășit 19.200 lei, evidențiind costurile semnificative ale pagubelor pe care le provoacă acest fenomen natural.

››› Vezi galeria foto ‹‹‹

Vreti sa cititi stirea originale?